Betalingsformidlingsforbudet: hvorfor banken stopper innskudd til nettcasino og hva som skjer med gevinsten

Pengespilloven § 5 slår fast at det er forbudt å formidle betalingstransaksjoner ved innskudd til og utbetaling fra pengespill som ikke har nødvendig tillatelse. Forbudet retter seg mot bankene og andre betalingsformidlere, ikke mot deg som spiller, og er utdypet i pengespillforskriften av 17. november 2022, §§ 96 til 98.

Hva loven sier

Pengespilloven (LOV-2022-03-18-12) gjelder fra 1. januar 2023. Paragraf 5 lyder: «Det er forbudt å formidle betalingstransaksjoner ved innskudd til og utbetaling fra pengespill som ikke har nødvendig tillatelse etter denne loven.» Forbudet er altså rettet mot dem som formidler betalinger, i praksis banker, kortselskaper og andre betalingsforetak.

Lotteritilsynet skrev i et informasjonsbrev til bankene 11. april 2023 at den nye loven ikke endret forbudet i realiteten. Bankene skulle altså fortsette som før.

Det er viktig å skille mellom tre ting. Det er ikke straffbart for deg å spille hos et utenlandsk selskap. Det er forbudt for selskapet å tilby spill rettet mot Norge uten tillatelse, etter § 4. Og det er forbudt for banken å formidle pengene, etter § 5. Betalingsforbudet er dermed et av virkemidlene staten bruker for å gjøre spill hos selskaper uten tillatelse vanskeligere, uten å straffe spilleren. Mer om hvordan det henger sammen, finner du på siden om lovligheten av pengespill.

Hvordan banken vet hva den skal stoppe

Detaljene står i pengespillforskriften (forskrift 17. november 2022 nr. 1978). Etter § 96 skal betalingsformidlere stanse transaksjoner som de vet er innskudd til eller utbetaling fra pengespill uten norsk tillatelse. Forskriften nevner flere måter banken kan få slik kunnskap på:

• transaksjonen er merket med brukerstedskode for pengespill
• kontoinnehaveren har opplyst om det
• Lotteritilsynet har pålagt banken å avvise betalingene etter § 97
• bankens egne undersøkelser viser det

Etter § 97 kan Lotteritilsynet fatte enkeltvedtak om at betalinger til og fra et bestemt kontonummer eller foretaksnavn skal avvises. Etter § 98 har bankene plikt til å undersøke transaksjoner til og fra selskaper som tilsynet har fattet vedtak om eller informert om.

Brukerstedskoden MCC 7995

Hver gang du betaler med kort, sender butikken en kode som forteller hva slags virksomhet den driver. Pengespill har kode 7995. Lotteritilsynet skriver at bankene skal stanse alle kortbetalinger med denne koden som ikke har landkode Norge og norsk tillatelse.

Tilsynet legger til et unntak: forbudet innebærer ikke plikt til å stanse slike korttransaksjoner når kunden fysisk befinner seg i utlandet. Om banken likevel stopper dem, avhenger dermed av bankens egne rutiner.

Hva som stoppes, og hva som går gjennom

Lotteritilsynet understreker at bankene skal stoppe innsats og gevinster til og fra selskaper uten tillatelse uavhengig av om tilsynet har fattet vedtak om det enkelte selskapet. Vedtak gjør det lettere å stoppe dem, men er ikke en forutsetning.

Hvordan spillselskapene prøver å komme rundt forbudet

I informasjonsbrevet fra april 2023 beskrev Lotteritilsynet metodene selskapene bruker:

• Tredjeparter med falsk kode. Innskudd med Visa eller Mastercard går via mellomledd som oppgir en annen brukerstedskode, for eksempel 6540 eller 6051. Beløpene er gjerne på et par hundre kroner.
• E-lommebøker, kuponger og nye nettbanker. Pengene går først til en annen tjeneste og derfra videre til spillselskapet.
• Utbetalinger forkledd som noe annet. Gevinster kommer som bankoverføring, noen ganger med kunden selv oppført som avsender og med en adresse på Malta eller i Storbritannia.
• Kryptovaluta. Transaksjoner kan være merket som kjøp eller salg av kryptovaluta, for eksempel med teksten «Bitcoin Sale».

På siden om gevinster skriver tilsynet at selskaper også skjuler pengestrømmene bak tjenester som ser ut som datingsider eller programmering. Ifølge Lotteritilsynet opererer de største aktørene uten tillatelse på det norske markedet med maltesisk lisens. En slik lisens gir ikke rett til å tilby spill i Norge. Se siden om casino-lisens fra Malta for hva den faktisk dekker.

Hva bankene faktisk gjør

Høsten 2024 sendte Lotteritilsynet en undersøkelse til 111 banker. Svarprosenten var 76, mot 65 og 66 prosent i 2020 og 2022. Tilsynet oppsummerte svarene i et brev til bankene 15. november 2024:

Tallene viser at praksis varierer mye. Under halvparten av bankene som svarte, avviser betalinger på eget initiativ når det ikke finnes et vedtak. Det forklarer hvorfor noen opplever at betalinger går gjennom i én bank og stoppes i en annen. I løpet av 2024 sluttførte tilsynet også et tilsyn med hvordan 37 banker fulgte opp tilsynets vedtak.

Undersøkelsen viser også hvilke andre verktøy bankene bruker. 89 prosent informerer om forbudet, 80 prosent har egenkontroll av transaksjoner bygget inn i rutinene mot hvitvasking, 36 prosent sjekker transaksjoner ut fra risikoparametre, og 65 prosent har vært i kontakt med Lotteritilsynet med tips eller spørsmål. Bare 33 prosent deler informasjon med andre banker.

Hva bankene mener virker best

På spørsmål om hva som har størst effekt mot betalinger til ulovlige pengespill, svarte 37 prosent av bankene vedtak fra Lotteritilsynet. 30 prosent pekte på bankens egne undersøkelser og tiltak, og 24 prosent på avtaler med Nets, TietoEvry eller andre leverandører om kontroll og stans uten forutgående vedtak. Lotteritilsynet skriver i brevet fra 2023 at tilsynet selv bruker åpne kilder for å finne betalingsformidlere med koblinger til spillselskaper, blant annet selskapsregisteret på Malta og lisensregisteret til Malta Gaming Authority.

For deg som kunde betyr dette at det er tilsynets vedtak og bankens egne rutiner som avgjør om en betaling blir stoppet. Får du en henvendelse fra banken om en betaling, er det fordi banken har plikt til å undersøke den, ikke fordi du er mistenkt for noe straffbart.

Hvor gevinsten havner

Forbudet gjelder begge veier. Lotteritilsynet skriver at bankene ikke har lov til å overføre penger til eller fra ulovlige spillselskaper, og at du risikerer å ikke få gevinsten din. Tilsynet sier rett ut: «Dersom du opplever å ikke få gevinsten din kan vi ikke hjelpe deg.»

Selskapet du spiller hos, står ikke under norsk tilsyn. Det finnes derfor ingen norsk myndighet som kan pålegge det å betale. Eventuelle klageordninger ligger hos myndighetene i landet som har gitt selskapet lisens, hvis selskapet har en. Se siden om lisensiering av nettcasinoer for hvordan slike klageordninger er bygget opp.

Eksempel

Du setter inn 1 000 kroner med kort hos et utenlandsk spillselskap, og innskuddet går gjennom fordi det er rutet via en tredjepart med en annen brukerstedskode. Du vinner 8 000 kroner og ber om uttak til kontoen din. Banken kjenner igjen avsenderen som et spillselskap og stopper overføringen. Gevinsten står da fortsatt hos selskapet. Lotteritilsynet kan ikke hjelpe deg, og spørsmålet om pengene må du ta opp med selskapet selv eller med myndighetene i landet som eventuelt har gitt lisensen. Tallene er bare til illustrasjon.

Hvis du vil at banken skal stoppe deg

Forbudet kan også brukes til din fordel. I informasjonsbrevet fra 2023 lister Lotteritilsynet opp tiltak bankene kan tilby kunder som vil ha hjelp til å la være å spille:

• sperre for netthandel på kortet
• regionsperre som ikke kan oppheves uten at banken er involvert
• egne kontoer eller låste midler
• henvisning til Hjelpelinjen, Spillavhengighet Norge og Nav Gjeldsordning

Tilsynet viser også til en sak i Finansklagenemnda (2022-469), der en forbruker delvis fikk medhold mot banken sin. Lotteritilsynet gjengir nemndas uttalelse: «Forbudet mot betalingsformidling retter seg mot banken, og det gjelder selv om kunden fjerner tiltak som er satt i verk for å hindre betalinger til utenlandske pengespill.»

Hvilke kortsperrer de største bankene selv beskriver, kan du lese om i artikkelen om spillsperre i nettbanken. Pengespill har 18-årsgrense. Trenger du noen å snakke med, kan du ringe Hjelpelinjen anonymt på 800 800 40, hverdager mellom 09.00 og 18.00.